Les frais de préservation sont fixes. Ce que cela vous coûte pour les financer ne l'est pas, et la principale variable est votre âge au moment où vous commencez.
Les prix d'assurance représentent un pari sur le moment où vous décéderez. Plus vous êtes jeune et en bonne santé lorsque la police est établie, moins la prime que vous verrouillez pour toute sa durée est élevée.
Deux instruments accomplissent cette tâche. Ils sont faciles à confondre et résolvent des problèmes différents.
Assurance vie temporaire
Assurance vie temporaire verse un capital décès à votre bénéficiaire si vous décédez au cours d'une période fixe.
La couverture commence le jour où la police entre en vigueur. Si vous décédiez une semaine après la signature, le bénéficiaire reçoit le montant intégral, de même que si vous l'aviez détenue pendant trente ans.
Les termes courent généralement jusqu'à l'âge de 65 et peuvent souvent être prolongés jusqu'à 85, bien que la prime augmente fortement et qu'un assureur puisse refuser la prolongation si vous avez développé une maladie chronique.
Il n'y a pas de composante d'épargne. Vous ne pouvez pas retirer de fonds d'une police temporaire ; sa seule valeur réside dans le capital décès.
La prime dépend du montant du versement, de votre âge, de votre sexe et de votre état de santé, ce dernier étant évalué par un questionnaire médical. Certaines affections préexistantes ne sont pas couvertes. Une fois fixée, le taux mensuel reste constant pour le contrat.
Le montant dont vous avez besoin correspond aux frais de préservation : 200,000 euros pour une préservation du corps entier ou 75,000 pour une préservation cérébrale uniquement, tous deux au prix membre. Chaque montant est détaillé sur la page des coûts publics.
L'âge est la variable que vous contrôlez.
Une personne en bonne santé de 25 ans peut s'attendre à environ 20 à 30 euros par mois pour une police temporaire couvrant la préservation du corps entier.
À 45 ans, la même couverture coûte environ 65 euros par mois, soit plus du double. Toute condition de santé augmente davantage ce montant, et au-delà d'un certain seuil, les assureurs refusent de couvrir.
L'adhésion coûte 50 euros par mois à tout âge. Elle ne s'accroît pas avec le temps.
Ainsi, le coût composé du retard repose entièrement sur la prime d'assurance, ce qui constitue l'argument exposé dans le coût de l'attente.
Vous pouvez utiliser notre police partenaire ou apporter la vôtre. Si vous apportez la vôtre, désignez Tomorrow.bio GmbH comme bénéficiaire afin que le versement parvienne à la préservation plutôt qu'à la succession.
Une fois cela fait, le financement couvre l'ensemble de la chaîne : la mise en standby, le transport, la procédure, et le stockage à -196°C, pour la durée du terme.
L'écart à la fin du terme
La couverture du terme expire. C'est la seule chose à anticiper plutôt que de la découvrir tardivement.
Si la police est résiliée de votre vivant, la préservation n'est plus financée, et le remplacement de la couverture implique de se requalifier à un âge plus avancé avec l'état de santé que vous aurez alors.
C'est le problème spécifique que l'assurance vie entière est conçue pour résoudre.
L'assurance vie entière
L'assurance vie entière est permanente. Elle verse le capital à votre décès, sans limite de durée, et les primes restent stables.
Une partie de chaque prime constitue une valeur de rachat, qui s'accumule généralement à un taux de 1 à 3 pour cent par an. Plus vous la conservez longtemps, plus cette valeur augmente. Les rendements étant modestes, ce n'est pas un véhicule d'épargne principal ; des placements diversifiés ordinaires doivent l'accompagner.
L'ordre des priorités compte davantage que le choix lui-même. Une police d'assurance vie entière suffisamment importante pour couvrir 200,000 euros coûte plusieurs fois la prime équivalente en cas de décès, c'est pourquoi la plupart des gens en souscrivent une plus petite.
Souscrivez uniquement cette police plus petite, décédez demain sans couverture en cas de décès, et le versement sera insuffisant pour couvrir les frais de préservation.
Détenez les deux et chacune compense les faiblesses de l'autre : le cas de décès porte les premières décennies à moindre coût, tandis que l'assurance vie entière couvre les années après l'expiration du terme.
La configuration pratique se trouve dans la mise en place d'une méthode de financement, les alternatives dans les méthodes générales de financement, et la stratégie à plus long terme dans la gestion de patrimoine pour la cryoconservation.
TL;DR : L'assurance temporaire est moins chère mais expire. L'assurance vie entière coûte plus cher mais peut rester active toute la vie. Un plan de financement adapté doit couvrir à la fois les risques actuels et futurs.
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